Es gibt immer noch Menschen, die davon überzeugt sind, mit einem Bausparvertrag den richtigen Weg für ihre eigenen vier Wände gewählt zu haben.
Dies ist, wie es der Begriff verrät und man aus vielen im Fernsehen, Radio oder in Zeitungen geschalteten Werbungen sieht, auch nicht weiter verwunderlich.
Bei einer in der Zukunft geplanten Investition von einigen hunderttausend Euro sollte man sich jedoch nicht auf Werbungen oder Versprechungen verlassen sondern nüchtern rechnen.

In dieser Darstellung, die Ihnen helfen soll, das Konstrukt des Bausparens zu verstehen, wird nur auf die groben Fakten zurückgegriffen. Es wird nicht auf den Unterschied zwischen Nominalzins und Effektivzins eingegangen. Genauso bleibt unberücksichtigt, dass eventuell ein Unterschied zwischen Fälligkeit und Zuteilung Ihres Bausparvertrages liegt.
Die aufgeführten Renditen des Vergleichsproduktes sind zudem keine Garantie für zukünftige Renditen eines Aktienfonds. Sie sind rein vergangenheitsbezogen und sollen zum Nachdenken anregen. Um für Sie das richtige Produkt zu finden, bitten wir Sie, Ihren Berater aufzusuchen und Ihren speziellen Fall durchzusprechen.

Der Standard-Bausparvertrag ist ein 50 / 50 Vertrag. Dies bedeutet, dass Sie 50% der Bausparsumme ansparen müssen, um die anderen 50% als Kredit zugeteilt zu bekommen.
Es besteht jedoch kein Recht darauf, dass Sie diesen Kredit auch bekommen. Sie erhalten diesen nur, wenn Sie diesen für "ein förderungsfähiges Objekt" verwenden.
In der Ansparphase erhalten Sie normalerweise eine Mager-Verzinsung zwischen 1,5% und 4%. Bei einem Bausparvertrag, den viele für ihre Vermögenswirksamen Leistungen abschießen, bedeutet dies:

Sie zahlen sechs Jahre 40 Euro ein, lassen den Vertrag für ein Jahr ruhen und haben dann die Hälfte der Bausparsumme angespart. In unserem Fall hätten Sie über die Laufzeit 3316,- Euro angespart und würden am Ende, wenn Sie nicht zuviel verdienen, noch einmal eine Förderung von ca. 290,- Euro erhalten. So kämen Sie auf eine Ablaufleistung von ca. 3500,- Euro Guthaben.
Da in diesem Fall ein 50 / 50 Bausparvertrag vorliegt, können Sie weitere 3500,- Euro als Kredit beantragen. (Die Bausparsumme beträgt 7000,-Euro.)
In unserem Fall simulieren wir, dass Sie für die Kreditabzahlung genauso lange brauchen wie für die Ansparphase, also sieben Jahre.
Ein normaler Zinssatz (immer effektiv) beträgt zwischen 5% und 8%. In unserem Fall gehen wir von 6% aus.
Bei einer Dauer von 7 Jahren und einem Kredit von 3500,- Euro zahlen Sie monatlich 51,14 Euro ab.

Im Gegenbeispiel sparen Sie alternativ in einen gut gemanagten internationalen Aktienfonds an:

Trotz des gewaltigen Crashs der letzten zwei Jahre an den Börsen, kann man sagen, dass sich mit steigender Anlagedauer das Risiko der Schwankungen minimiert.
Wir haben in diesem Beispiel wieder die selbe Ansparzeit mit den selben Summen genommen. Im Gegensatz zum oberen Beispiel verzichten wir nun jedoch auf die staatliche Förderung.
Trotzdem haben wir ein Ergebnis von 5130,- Euro, die im Gegensatz zu 3500,- aus dem Bausparvertrag stehen.
Um auf die selbe Gesamtsumme von 7000,- Euro zu kommen benötigen wir jetzt nur noch 1870,- Euro Kredit.
Seit dem 2. Weltkrieg lag der durchschnittliche Kredit bei Bauvorhaben bei ca. 8%.

Wenn wir diese 8% voraussetzen und wieder 7 Jahre tilgen, bezahlen wir monatlich 29,15 Euro.
Anders gesprochen bedeutet dies, dass man in diesem Fall selbst bei einem Darlehenszins von 20% noch weniger bezahlt (nämlich 41,53 Euro mtl.) als beim Bausparvertrag mit 6% Darlehenszins (siehe oben).
Es lohnt sich also nicht für einen "günstigen" Kreditzins eine niedrige Ansparverzinsung in Kauf zu nehmen.
Es ist wesentlich angenehmer, durch einen schlauen Ansparvorgang, auch unter Verzicht auf staatliche Förderung, keinen Kredit mehr zu benötigen.

Beispiel:

Bausparen über 15 Jahre

Internationaler Aktienfonds über 15 Jahre:

Dieses Beispiel macht klar, dass Sie die Möglichkeit haben, über 30 Jahre (15 Jahre sparen und 15 Jahre Kredit abbezahlen) 47.200,- Euro über einen Bausparvertrag zu finanzieren oder alternativ diese 47.200,- Euro durch kluges Sparen zu finanzieren und in der selben Zeit möglicherweise noch einmal 177.575,- Euro Vermögen aufzubauen.

Entscheiden Sie selbst.

Ist es dieser mögliche Unterschied wert, Kontakt mit einem unserer Berater aufzunehmen?

Wir freuen uns auf Ihre Fragen!

Letzte Aktualisierung: Juni 2002
Autor: Alexander Koch